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中小银行可突破存贷比值得商榷

来源：中华工商时报作者：余丰慧时间：2009/1/14

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　　决不能一个部门就代表一部法律，领导一个讲话或者下一个文件、制定一些措施就能随意改变法律条款。

　　近日，中国银监会从１０个方面对有关信贷监管规定和要求作出适当调整，加大对经济发展的信贷支持力度。其中第七条规定，允许有条件的中小银行业适当突破存贷比。

　　存贷比例即商业银行贷款总额／存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好。但是，从风险控制来说，存贷款比例越低，信贷资金风险越小，存款人存款越安全。商业银行为了追求高利润，追求存贷款利差最大化，利用存款人资金赚钱最多，往往最大限度地运用存款人存到银行的资金去发放贷款。这就很容易出现超负荷放贷，即：超过存款提取准备放贷，拆借短期资金放贷，寅吃卯粮放贷。如果贷款能够按期百分之百收回，那么，信贷资金就没有风险，存款人也能够按期提取存款；假如，贷款不能按期收回或者彻底形成了难以收回的不良贷款，那么，信贷资金就会出现风险，存款人可能难以提取存款，就容易发放挤兑现象，最终引发金融危机。因此，银行业监管部门为防止商业银行过度扩张引发支付危机，不但规定了商业银行的资本金充足率，而且规定了商业银行最高的存贷款比例限制，同时，不允许用拆借的短期资金发放长期贷款，并对贷款和存款期限对称作了规定。目前，中国大陆商业银行存贷款比例规定为７５％。

　　实质上７５％的存贷款比例规定在当前是合理和科学的。就拿中小银行来说吧，２００８年１２月２５日调整后，中小银行执行法定存款准备金率１３．５％，再加上日常备付的超额准备金和现金库存，很容易就达到了２５％。用于发放贷款的资金只能在７５％以下。如果超过７５％，就是超负荷放贷或者经营。一旦稍有风吹草动，中小银行就可能遭遇支付风险。另外，中小银行机构网点少，资金来源总体有限，在系统内调动、回旋资金的余地不大。一旦发生支付危机，可能引发整个系统风险。这次全球金融危机说到底还是一个流动性危机，那么多商业银行关门倒闭说到底还是无力支付危机。其主要原因就是超负荷经营，超过资金来源扩张运用资金，并且运用到资本市场、债券市场等，甚至利用短期拆借资金购买股票等，最终陷入流动性危机，资本市场大跌后引发投资大幅缩水，债务无法清偿，无奈关门倒闭。这个教训我们必须永远牢记，决不能重蹈覆辙。

　　同时，中国大陆商业银行存贷款比例规定为７５％是写入《中华人民共和国商业银行法》的。１９９５年７月１日实施，２００３年１２月２７日全国人大第一次修改的《商业银行法》第三十九条第二款规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过７５％。一部经过全国人民代表大会审议并通过实施的法律，岂能任由某一个部门说调整就调整，任意改动改变呢？这也显得忒不严肃了，也忒亵渎法律了吧。如果认为随着科技进步、电子化结算手段的发展，商业银行调度资金能力和时效已经大大提高，不需要那么多的现金占用和备付资金，７５％的存贷款比例有点保守了，确实需要改动。那么，应该经过法律程序，通过修改《商业银行法》条款来实现和实施。决不能一个部门就代表一部法律，领导一个讲话或者下一个文件、制定一些措施就能随意改变法律条款。